Par Matthieu PAUL - Liins Nantes
Publié le 14 avril 2021
Si pour beaucoup la gestion des finances personnelles est parfois fastidieuse, la raison en est simple : elle est souvent liée à une méconnaissance des placements souscrits. Par ailleurs, la plupart des épargnants ne pensent pas à investir sur une échelle de temps. Or, l'horizon de placement est primordial pour pouvoir gérer ses finances correctement.
Prenons donc 2 minutes pour définir le placement à court terme, à moyen terme et à long terme.
L’épargne de court terme est une épargne de précaution permettant de faire face aux imprévus.
Les standards de la gestion de patrimoine imposent aujourd’hui aux Français d’avoir l’équivalent de 3 mois de revenu en disponibilité immédiate. Ainsi, pour un foyer fiscal touchant un revenu d‘environ 5 000€ par mois, il sera nécessaire d’avoir environ 15 000 € en disponibilité immédiate.
Si cette épargne de précaution n’est pas respectée, tous vos projets à moyen ou long terme qui interviendront par la suite se verront fragilisés.
Ces différents types d’épargne se matérialisent par les comptes bancaires dits classiques, à savoir le livret A ou le livret de développement durable (LDD).
Une fois cette réserve de précaution atteinte, il est nécessaire que vous ayez une réflexion à moyen terme sur votre épargne et sur vos différents types de placement.
Le moyen terme désigne tous types de placements s’effectuant sur une période allant de 3 à 8 ans. Sur ce type de placement, le but sera de rechercher une performance plus importante que sur les comptes à disponibilité tels que le livret A ou le LDD.
Ainsi, lorsqu’un livret A ou un LDD vous offrira une performance moyenne de 0,5% sur des épargnes à moyen terme tels que de la SCPI ou de l’assurance vie, ce type de rendement pourra être multiplié puisque les taux moyens seront sensiblement de 3 à 8%.
Ces différents types de placement à moyen terme vous permettront d’avoir une plus grande liberté financière et ainsi d’avoir la capacité de prévoir les études de vos enfants mais également d’avoir des projets personnels comme le financement de votre nouveau véhicule.
En finance, la notion de long terme stipule les investissements de 10 à 30 voire même 40 ans dans certains cas. Cela renvoie par exemple à l’achat d’une résidence principale ou à la préparation de la retraite.
Dans un premier temps, l’achat d’une résidence principale parait évident. Néanmoins, il est nécessaire d’y apporter quelques précisions.
En effet, l’achat d’une résidence principale nécessite de passer par le levier du crédit immobilier qui se situe en général entre 15 à 25 ans. Il est donc primordial de tenir compte de l’âge de souscription pour qu’au départ à la retraite il n’ait plus de remboursement en cours.
A juste titre, il est donc nécessaire de commencer à épargner sur du long terme en vue de votre départ à la retraite.
Ainsi, un Français devra mettre en place une épargne retraite en utilisant par exemple son disponible fiscal lié au plan d’épargne retraite classique (PER).
Ce type d’épargne est déductible du revenu imposable, il est donc une source de niche fiscale et permet, au moment de votre départ à la retraite, de percevoir un capital libérable, une rente ou un mix des deux.
Une autre solution de financement votre retraite peut se faire par l’effet levier de l’investissement immobilier qui vous permettra de percevoir une rente immobilière dès votre départ à la retraite.
Comme vous avez pu le voir ou le lire, il est donc nécessaire, voire vital, d’appliquer une gestion de ses finances sur du court, du moyen et du long terme.
Pour vous accompagner dans toutes vos démarches financières, le cabinet Liins se rend disponible afin de vous aiguiller dans vos choix.
